Сколько стоит привычка курить?

В книжках Фрикономика и Суперфрикономика, Лэвитт говорит что экономисты любят и могут оценить практически все в денежном эквиваленте, даже жизнь человека.

Любопытно что в жизни можно часто встретить подтверждение этого факта. Например, если вы хотите узнать стоимость вредных привычек, попробуйте сделать себе медицинскую страховку или страховку жизни. Там будет много интересных вопросов, о том сколько вы весите, занимаетесь ли спортом и так далее, и ответ на каждый вопрос будет влиять на стоимость премии (то что платит застрахованный) по страховке.

Важно понимать, что весь страховой бизнес основан на рисках и что бы оставаться в прибыли, компании используют мощный математический аппарат для анализа исторических данных. У них есть доступ к огромному числу историй болезней, по которым они выявляют корреляции.

Так вот, страховые компании, можно сказать, оценивают в деньгах сколько стоит та или иная привычка. И тут важны не столько абсолютные значения, сколько относительные.

Вернемся к курению. У нас на работе один человек берет ипотеку на покупку дома, и он так же решил застраховать свою жизнь. Когда он заполнял анкету, делал это он онлайн, там был вопрос «Курите ли вы и курили ли когда либо в своей жизни?». Так вот, хотите верьте, хотите нет, но если ты отмечал что курил, то цена страховки возрастала с 15 фунтов в месяц, до 45 фунтов.

Что это обозначает? Что за 30 лет (срок ипотеки, срок страховки) у курящего человека в 3 раза больше риск потерять работоспособность или умереть (страхуемые риски).

Многие люди пытаются сэкономить на этом, и в анкете заявляют что не курили никогда. Но страховые компании не любят отдавать свои деньги просто так, поэтому у них есть целые отделы которые занимаются проверкой. Этот же человек рассказал историю про знакомую из США, которая делала claim по медицинской страховке. В ответ ей прислали письмо, в котором лежал лист с отсканированной формой, где была ее подпись и галочка в пункте «я никогда не курила», к которому была прикреплена фотография с фейсбука где она на вечеринке с сигаретой в руках.

Один мой друг, услышав про такой скачек в цене страховки сказал что мол это никак не связано с вредом от курения, а просто все курят и таким образом страховые компании хотят заработать больше денег.  Я думаю что это не так. Во-первых, тут конкретно речь идет о Великобритании. Вот такой график курящих людей мне удалось найти:

Процент курящего населения в Англии по годам

Во-вторых, страховые компании работают в условиях свободной конкуренции, и если одна страховая компания брала бы не обосновано высокую премию за то что человек курит, другая могла бы ощутимо снизить премию и получить намного больше клиентов и, следовательно, прибыли. Тем самым вынудив и компанию с высокой премией ее снизить.

Конечно, компании могут быть в сговоре, но в Англии очень жесткие законы по этому поводу, так что очень сильный стимул не сговариваться.

И что остается в итоге? Курить стоит в три раза дороже чем не курить, по оценке страховых компаний в Англии :)

Фрикономика и Суперфрикономика

Прочитал тут две книжки Фрикономика и Суперфрикономика, причем по странному стечению обстоятельств, в обратном порядке.

Планирую постепенно рассказать об отличительных моментах, которые мне запомнились.

Интересна личность самого одного из авторов книги – Левитта. Он является экономистом, хотя абсолютно не ладит с математикой (как сам признается). Он провел много исследований, но у него нет общей темы над которой он работает. Он называет себя самым слабым живым человеком на планете и просит свою жену открывать банки дома, потому что у него не хватает на это сил.

Не смотря на все это, он наделал много шума в экономическом мире и написал, в соавторстве со Стивеном Дабнером эти две книги: Фрикономика и Суперфрикономика.

Левитт не традиционно подходит к экономике. Его подход можно назвать в какой то степени эмпирическим, однако он всегда полагается на данные для нахождения ответа на свои вопросы. На самом деле, его основная фишка, или талант, как говорят некоторые в том что он задает интересные вопросы и находит данные и способы их обработки которые помогают найти ответы на эти вопросы.

Среди вопросов которые он задает, и которые рассматриваются в книге встречаются такие:

  • Влечет ли увеличение количества полиции к снижению уровня преступности?
  • Правда ли что деньги выигрывают выборы (речь о США)?
  • Почему в США был большой спад преступности в конце 19 века?
  • Жульничают ли учителя на экзаменах учеников в школе. Если да, то как это выяснить?
  • Почему крэк дилеры живут с родителями?
  • Действительно ли агенту по недвижимости выгодней продать ваш дом дороже?
  • Как, используя данные истории болезней пациентов, можно выяснить кто является хорошим врачом, а кто нет?
  • Какую роль играют родители в воспитании детей и их последующем успехе?
  • Может ли имя, данное ребенку при рождении повлиять на его успех в будущем?
  • Почему террористу-смертнику нужно страховать свою жизнь?
  • Что безопасней: пойти из бара домой пешком пьяным, или сесть за руль и доехать на машине?
  • Что опасней для детей: хранящееся дома оружие или бассейн около дома?

При поиске ответов на эти вопросы, Левитт отталкивается от того что у каждого человека есть стимулы поступать так или иначе. Затем он строит гипотезу относительно того, как можно проанализировать данные.

Тут надо остановиться на возникающей сложности.

Возьмем, для примера, вопрос: «Влечет ли увеличение количества полиции к снижению уровня преступности?». В идеале, хорошо бы провести эксперимент: в одном городе например увеличить количество полиции на 50% и посмотреть что будет с преступностью, а в другом городе распустить 50%. Но такие эксперименты невозможно поставить в реальности. Ну по крайней мере пока такие экономисты как Левитт не стоят у власти.

Поэтому приходится искать другие выходы, например, Левитт заметил что некоторые политики после того как их выбрали увеличивают количество полиции, а некоторые нет. Пришлось ему довольствоваться этими данными. И да, увеличение количества полиции снижает уровень преступности.

Вообще, этот вопрос может показаться странным, да? Ведь мы как бы сразу уже услышав это т вопрос соглашаемся что Больше полиции = Меньше преступности. Это привычно, общепринято. Но это не всегда оказывается верно, поэтому нужно проверять на данных.

Огорчает маленький объем книги, хочется еще больше интересных вопросов и ответов. Еще в некоторых местах есть вода, ну или точнее места которые мне показались не интересные.

Суперфрикономика откровенно слабее первой части, видимо ее хотели сделать на успехе первой части.

В целом книжка интересная тем что поднимает необычные вопросы и показывает путь как авторы нашли к ним ответы. Еще она строит образ экономиста как необычного, любопытного человека который изучает окружающий мир, взаимодействие людей и событий в нем.

Рекомендую к прочтению.

Чего вы не знали о пике нефти (Peak oil)

Нефть — царица полей

Наверное у многих из вас есть автомобиль, или вы ездите на маршрутках периодически. Маршрутки и автомобили ездят (пока) на бензине, который, сюрприз-сюрприз, производится из нефти.

Кроме этого по нефти вы ходите. Фактически в прямом смысле этого слова. Искусственный  асфальт на дорогах изготавливается из тяжелых фракций нефти.

Так же, вы едите нефть. В том смысле что из нефти делают удобрения для почвы, на которой растут наши продукты. Армия дотошных ученых с калькуляторами подсчитала, что в США на выращивание и доставку к потребителю 1 калории, тратится в среднем 10 калорий полученных из углеводородов.

Кроме перечисленного, нефть так же используется для изготовления

  • пластмасс
  • резины
  • растворителей
  • моющих средств
  • лекарств
  • косметики
  • смазочных материалов

Энергетический возврат инвестиций

При добыче нефти всегда следят за таким параметром, как «энергетический возврат инвестиций». Это отношение количества добытой нефти (энергетический эквивалент), к затраченной на добычу нефти (энергетический эквивалент). В далекие времена десятидолларовой нефти, это отношение было на небывалом уровне 1 к 50. То есть тратили один баррель нефти, чтобы добыть 50. Сейчас это отношение снизилось до… 1 к 5. На некоторых месторождениях оно еще ниже.

Когда отношение приближается к 1 к 1, то добыча нефти как основного источника энергии становится не рентабельным. И добычу прекращают. Именно отсюда растут «корни»  того, что месторождения вырабатываются на 20-30%. Дело в том, что нефть под землей находится под давлением, и когда бурят скважину, нефть сама выходит наружу под давлением. Со временем, это давление падает и нужно уже принимать усилия, то есть затрачивать больше энергии чтобы доставать нефть. Больше тратим энергии, меньше энергетический возврат инвестиций, ну а дальше вы знаете.

Иногда при добыче нефти под землю закачивают воду, это делают с целью повысить давление. Но воду качают не боги, а насосы, которым нужна энергия.

Пик нефти (Peak oil)

Нефть это одно из самых ценных невозобновляемых полезных ископаемых. То есть нефти в земле конечное количество. Если построить график добычи любого невозобновляемого полезного ископаемого, то этот график будет иметь пик. С какого то момента, объемы добычи будут неуклонно падать, и, что не маловажно, добыча будет требовать все больших затрат энергии.

Вот например график добычи нефти в США

Пик нефти в США

Красная линия это объем добычи нефти, голубая это объем импорта.

Любопытный читатель заметит, что происходит две противоположные тенденции: потребление нефти (импорт + добыча) растет, в то время как добыча нефти падает.

Давайте еще раз: нужно все больше и больше нефти, в то время как добывается все меньше и меньше.

Это и есть самый цимес пик ойла. После того как пик ойл наступит (а это только вопрос времени, необратимость его наступления не оспорить) мир будет разрываться между растущей потребностью в нефти и падающей добычей.

И миру придется измениться, чтобы выжить.

Продолжение следует.